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Solicitar un préstamo ya no requiere presentarse en un banco, entregar documentación o esperar varios días. Las billeteras virtuales y otras aplicaciones ofrecen líneas de crédito que pueden aceptarse desde el teléfono en pocos pasos. Esa facilidad amplió el acceso al financiamiento, pero también contribuyó al crecimiento de las deudas impagas, especialmente entre los jóvenes y trabajadores con ingresos inestables.
Cerca de seis millones de personas acumulan atrasos superiores a 90 días en la Argentina, según estimaciones de la Cámara Argentina Fintech difundidas en una reciente investigación de Reuters. El relevamiento indica que la cantidad de préstamos otorgados por el sector pasó de aproximadamente 500.000 a diez millones en seis o siete años.
La situación resulta especialmente delicada entre quienes ingresan por primera vez al sistema crediticio. Casi cuatro de cada diez jóvenes menores de 25 años que poseen deudas registran atrasos en sus pagos, de acuerdo con el denominado Mapa de la Deuda, elaborado por el Centro de Estudios para la Ciudad con el apoyo de la Fundación Friedrich Ebert.
El riesgo aumenta cuanto más temprana es la incorporación al crédito. Entre quienes accedieron por primera vez a los 21 años, el 31% cayó en mora. En el caso de quienes recibieron financiación a los 19 años, la proporción llegó al 44%. Además, nueve de cada diez jóvenes de entre 18 y 21 años que se endeudaron lo hicieron antes de conseguir su primer empleo formal. Alrededor del 36% de los deudores menores de 35 años concentra sus compromisos financieros en billeteras virtuales y otras entidades digitales.
Uno de los principales riesgos es confundir el monto que aparece disponible en la aplicación con un beneficio otorgado por utilizar la plataforma. En realidad, se trata de un crédito cuyo límite y condiciones son calculados mediante sistemas automatizados que analizan los movimientos, consumos y antecedentes del usuario.
Al aceptar la propuesta, el cliente asume una deuda a la que se aplican intereses y, en caso de atraso, recargos y punitorios. Por esa razón, no alcanza con observar cuánto dinero ofrece la aplicación o el valor inicial de la cuota: antes de confirmar la operación es necesario revisar la tasa de interés, el costo financiero total, el número de pagos y el monto definitivo que deberá devolverse.
Los neo bancos y las billeteras digitales presentan una tasa de mora cercana al 23%, por encima de las entidades bancarias tradicionales. El monto promedio adeudado por quienes se encuentran en mora con estas plataformas ronda los $568.000 por persona. Más de la mitad de las personas con pagos atrasados debe menos de $500.000.
Mercado Pago es la billetera virtual más extendida del país y uno de los ejemplos más reconocibles del nuevo sistema. La irregularidad de su cartera argentina pasó del 5,5% en enero de 2025 al 14,7% en enero de 2026, según información de la Central de Deudores del Banco Central difundida por la propia compañía.
La empresa explicó que utiliza un modelo de evaluación basado en miles de variables para determinar el límite, la tasa y las condiciones ofrecidas a cada cliente. En abril, Mercado Pago informó que su tasa nominal anual partía del 60%, aunque ese porcentaje era solamente un piso: el interés concreto podía ser mayor de acuerdo con el perfil y los antecedentes de cada usuario.
La compañía sostuvo que su nivel de mora se encontraba en línea con el de los principales bancos privados y por debajo del promedio de las entidades no bancarias. También señaló que ofrece alternativas de regularización a los clientes que registran atrasos.
El problema, sin embargo, no se limita a Mercado Pago. Comprende a otras billeteras virtuales, fintech, tarjetas no bancarias, aplicaciones de reparto, comercios y empresas que ofrecen pequeños préstamos o compras financiadas mediante procedimientos digitales.
Aunque los relevamientos consultados no presentan una cifra específica y actualizada sobre los usuarios misioneros de billeteras en mora, el fenómeno tiene alcance nacional y también afecta a la provincia. Las mismas aplicaciones operan en Misiones y ofrecen créditos bajo sistemas automatizados, sin diferencias geográficas sustanciales en la forma de contratación.
El impacto puede ser mayor entre jóvenes, trabajadores independientes y personas con empleos informales que encuentran dificultades para acceder a un préstamo bancario. Ante una emergencia o la necesidad de llegar a fin de mes, el dinero disponible en la pantalla puede convertirse en una solución inmediata, aunque posteriormente la cuota ocupe una parte difícil de sostener dentro de los ingresos familiares.
Los primeros días de atraso suelen generar notificaciones y llamados de la empresa acreedora. Con el paso del tiempo se agregan intereses punitorios y la deuda puede ser derivada a una agencia de cobranzas. Si el incumplimiento continúa y el monto lo justifica, el reclamo puede llegar a una instancia judicial.
La mora también deteriora el historial o puntaje crediticio del usuario. Esto puede impedirle acceder posteriormente a una tarjeta, un préstamo bancario o una financiación para comprar una motocicleta, un automóvil o una vivienda. Antes de aceptar una oferta, los especialistas recomiendan comparar el monto solicitado con los ingresos mensuales, calcular cuánto representan todas las cuotas ya asumidas y verificar el costo financiero total. El acceso rápido no elimina las obligaciones: el crédito aparece en la pantalla en pocos segundos, pero sus consecuencias pueden acompañar al usuario durante años.
Fuentes: datos del Banco Central de la República Argentina; Mapa de la Deuda, elaborado por el Centro de Estudios para la Ciudad y la Fundación Friedrich Ebert; informes de Analytica y Provincia Microcréditos; investigación de Reuters; información pública de la Central de Deudores y respuesta de Mercado Pago.
